Montana Finance

Feb 12 2019

Assicurazione o polizza sul mutuo, quali sono i costi, prestito mutuo.

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Prestito mutuo

Esistono tre forme di copertura assicurativa:

Polizza protezione mutuo

Le polizze protezione mutui sono facoltative, tuttavia, il consulente bancario “consiglia” quasi sempre di acquistarle per una maggiore serenità del mutuatario e/o della sua famiglia.

Tali polizze mirano a tutelare il mutuatario in caso di eventi che possano compromettere la sua capacità di rimborso (ad es. decesso, malattia, inabilità, infortunio, assicurazione mutuo perdita del posto di lavoro, ecc.).

In alcuni casi, la sottoscrizione di una polizza vita è condizione essenziale per la concessione del mutuo (es. persone di una certa età), in tutti i casi favorisce la valutazione positiva della pratica.

Il costo è piuttosto elevato, in genere oscilla tra le 30 e le 50 euro mensili, e non è incluso nel calcolo dellISC, inoltre può rappresentare un guadagno immediato per la banca quando il pagamento del premio avviene in ununica soluzione allinizio del piano di ammortamento.

Attenzione ai costi delle polizze vita !

Considerando il costo piuttosto elevato di tali polizze, si potrebbe cercare di risparmiare qualcosa optando per quelle che prevedono una graduale riduzione del capitale assicurato al decrescere del debito residuo. Un altro modo per risparmiare è quello di optare per le polizze che prevedono il pagamento anticipato del premio in ununica soluzione. Il costo globale sarà inferiore rispetto ad una polizza a premio ricorrente, spesso anche nellipotesi in cui si voglia finanziare il costo del premio unico (soluzione proposta in “automatico” da quasi tutte le banche).

Polizza incendio e scoppio del fabbricato

Le polizze incendio e scoppio (obbligatorie) sono forme di copertura assicurative volte a tutelare il soggetto che stipula un mutuo da eventi direttamente collegati allabitazione. In caso di sinistro lassicurazione prevede un rimborso pari al costo di ricostruzione dellimmobile ipotecato, che dovrebbe estinguere il debito con la banca. (vedi anche Rimborso assicurazione mutuo)

La polizza deve contenere lapposito vincolo a favore della banca: in caso di sinistro, prima di rimborsare i danni al mutuatario, lassicurazione deve ricevere il benestare dalla banca; la compagnia, inoltre, deve informarla anche nel caso in cui il sottoscrittore non paghi il premio, rendendo inefficace la copertura assicurativa.

Indicativamente, per un mutuo di 100.000 euro in 10-15 anni, il costo totale oscilla tra 100 e 500 euro. Tuttavia, alcune banche, allo scopo di rendersi più competitive sul mercato, propongono spese assicurative gratuite, alleggerendo il costo totale del mutuo e il relativo I.S.C.

Attenzione al valore assicurato !

Tuttavia, alcune banche utilizzano il valore commerciale che, essendo più elevato, consente di ottenere somme maggiori. Dunque, il mutuatario in questo modo è costretto a pagare anche il doppio del dovuto.

Il mutuo ordinario copre fino all80% del valore dellimmobile ipotecato, limite massimo stabilito per tutte le operazioni di credito fondiario.

Tuttavia, alcune banche possono finanziare fino al 100% del valore dellimmobile, richiedendo, però, maggiori garanzie a copertura della parte eccedente il limite fissato dalla Banca dItalia. Tra queste vi è, appunto, la polizza fideiussoria. In mancanza della polizza fideiussoria nessuna banca può superare l80%.

In caso di insolvenza del mutuatario la Compagnia deve versare immediatamente la somma pattuita, salvo il successivo diritto di rivalsa nei confronti del contraente (mutuatario).

Per quanto riguarda i costi, si consideri che la polizza fideiussoria contribuisce ad incrementare il costo del mutuo in modi diversi: solitamente la banca aumenta il tasso (da 0,20% a 0,50% in più rispetto al tasso base), in altri casi richiede il pagamento anticipato dellintero premio (in genere lo 0,20% calcolato sulla parte di mutuo eccedente l80% e moltiplicato per la sua durata).

Nel primo caso (aumento dello spread) si avrà un costo di gran lunga superiore rispetto al pagamento anticipato del premio, anche nellipotesi in cui il premio unico venga finanziato dalla banca (premio unico + interessi premio; soluzione spesso proposta in “automatico” dalle banche).

Attenzione alla scelta della Compagnia !

La polizza a protezione dellimmobile e leventuale assicurazione vita mutuo contribuiscono ad incrementare il costo di un mutuo, è consigliabile pertanto, prestare massima attenzione anche nella scelta della Compagnia assicurativa.

Si ricordi, a tal proposito, che non esiste alcuna norma che obbliga il cliente a sottoscrivere la polizza con la compagnia indicata dalla banca.


Written by OHIO


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